ctrl+s podcast 11: Kurā pensiju līmenī esi Tu?

Šajā podcast epizodē centāmies izzināt visus pieejamos pensiju līmeņus Latvijā un dot ieskatu tajā, ko no tiem varam sagaidīt. Pierakstos ir ļoti daudz saites uz papildu resursiem, tāpēc, ja kāda no tām šķiet īpaši noderīga – pieraksti komentāros.

Pirmais pensiju līmenis

Pirmajā pensiju līmenī tiek reģistrēti 14% no mūsu algas, kas ir lielākā daļa no VSAOI. Reģistrēt, nozīmē ka visi ieskaitījumi tiek saskaitīti un indeksēti. Indeksēšana ir darbība, kurā šis pensijas pieraksts tiek pielāgots cenu izmaiņām.

Pirmais pensiju līmenis ir pieejams katram, kas ir nostrādājis 10 gadus (un maksājis nodokļus) un sasniedz pensionēšanās vecumu:

  • Šogad pensionēšanās vecums: 63 gadi un seši mēneši
  • no 2020. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 63 gadi un deviņi mēneši
  • no 2021. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi
  • no 2022. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un trīs mēneši
  • no 2023. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un seši mēneši
  • no 2024. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un deviņi mēneši
  • no 2025. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 65 gadi

Iespēja apskatīt, cik esi sakrājis: https://www.latvija.lv/lv/Epakalpojumi/EP61/Apraksts

Otrais pensiju līmenis

Pensiju otrais līmenis ir VSAOI daļa (6%), kurai katram no mums ir iespēja noteikt pārvaldītāju. Pensiju otrā līmeņa pārvaldītājs ir FKTK reģistrēti uzņēmumi, kas saņēmuši licenci. Visus pārvaldītājus atradīsi: https://www.fktk.lv/tirgus-dalibnieki/pensiju-fondi/valsts-fondeto-pensiju-shemas-vfps-lidzeklu-parvalditaji/. Šis pārvaldītājs būs atbildīgs par Tavas naudas ieguldīšanu pēc Tevis dotajiem norādījumiem. Kopumā 2. līmenis, ļauj pensijā saņemt atdevi arī no finanšu tirgus attīstības.

Katram no mums ir iespēja mainīt 2. pensiju līmeni izmantojot Latvija.lv https://www.latvija.lv/lv/PPK/dzives-situacija/apakssituacija/p285/ProcesaApraksts un apskatīt savu uzkrājumu https://www.latvija.lv/Epakalpojumi/EP44

Lai izvēli izdarītu labāk, vari pārskatīt rezultātus šeit: https://www.fktk.lv/statistika/pensiju-fondi/ceturksna-parskati/ , bet atceries, ka pagātnes rezultāti ne vienmēr norāda uz nākotnes rezultātiem.

Interesanti šobrīd ir sekot līdzi iniciatīvai par iespēju mantot 2. pensiju līmenī uzkrāto. Lai arī šo iniciatīvu lielā mērā atbalsta Indekso, viņu apraksts par 2. līmeņa mantošanu ir visai adekvāts.  https://indexo.lv/blogs/ka-stradas-2-pensiju-limena-mantosana/

Trešais pensiju līmenis

Trešais pensiju līmenis ir pilnīgi brīvprātīgs. Iemaksas tajā katrs var izvēlēties pats tāpat kā fonda pārvaldītājus – https://www.fktk.lv/tirgus-dalibnieki/pensiju-fondi/privatie-pensiju-fondi/. Trešo pensiju līmeni var saņemt jau 55 gadu vecumā.

Par iemaksām 3. līmenī var saņemt arī nodokļu atmaksu par kuru vairāk iespējams izlasīt: https://www.manapensija.lv/lv/pensiju-3-limenis/nodokla-atvieglojumi/ mūsu aprēķins ar Latvijas vidējo algu:

1077*12 = 12 924 => 10% * 12924 = 1292 => 108 EUR

Aprēķins par manu pensiju

Lai to izdarītu izmantoju pensijas kalkulatoru, kas pieejams mājaslapā Mana Pensija https://www.manapensija.lv/lv/pensiju-sistema/kalkulators/ un vairākus pieprasījumus uz Latvija.lv, lai uzzinātu šī brīža stāvokli, kuru saites jau iepriekš pieminētas rakstā.

Šobrīd mans apdrošināšanas stāžs ir 7 gadi un 9 mēneši. Šajā laikā 1. pensiju līmenī esmu iemaksājis € 9462 un 2. pensiju līmenī esmu uzkrājis €2595. Ja mans progress turpināsies līdzīgi, kā šobrīd, tad, pensijā ejot, es saņemšu €1085 mēnesī. Ja es katru mēnesi piemaksātu €30, lai izveidotu savu 3.pensiju līmeni, tad mana pensija palielinātos uz €1152 mēnesī.

Citas pensijas

Citas pensijas, kuras iespējams saņemt:

Atsauces ne par pensijām

Grupas ППШ video klips https://www.youtube.com/watch?v=kx-bu5VXHXo

Kāpēc INDEXO ir manas pensijas pārvaldnieks?

Aizpagājušajā gadā Latvijas tirgū tika izveidots INDEXO –  pirmie zemu izmaksu pensiju plānu pārvaldītāji. Savu pensiju pēc pāris mēnešu nogaidīšanas Indexo uzticēju arī es. Šajā rakstā uzskaitīšu savus argumentus, kāpēc to izdarīju.

Iemesls #1: Pielāgots pensiju plāns

Man vēl nav 30. Mans prognozētais pensijas vecums ir vismaz 30 gadu attālumā. To, kāda būs pasaule šajā laikā, ir ļoti grūti prognozēt. Taču ir pāris apgalvojumi, kuriem es piekrītu.

Pasaules ekonomiskā attīstība turpinās iet augšup.

Būs krīzes, palēnināšanās un burbuļi plīsīs. Neapšaubāmi. Pensijas sakarā mani tas neuztrauc, jo lai kādi būtu kalni un lejas, ticams, ka pēc 30 gadiem dzīvosim labāk, kā šobrīd. Tāpēc pensija jāveido tā, lai ieguldījums pēc iespējas tuvotos šai izaugsmei.

Indexo piedāvātais pensiju plāns Jauda 16 – 50, kuru esmu izvēlējies es, ir piemērots tiem, kam vēl ir laiks līdz pensijai. Tā lielākā daļa ieguldīta akciju fondos, bet mazākā obligāciju fondos. Kāpēc tas ir labi  – akcijas ilgtermiņā nodrošina lielāku izaugsmi, kamēr obligācijas ir mazāk svārstīgas.

Iemesls #2: Atšķirība starp akcijām un akciju fondiem

Tā ir iespēja sadalīt risku.

Tirgus indekss ir rādītājs, kas atspoguļo noteikta aktīvu kopuma izmaiņas.

Vieglāk to saprast ar piemēru:

Ja mums šodien piederētu 10 Amerikas vērtīgāko uzņēmumu akcijas – piemēram 1 akcija no katra uzņēmuma, mums katru dienu būtu iespējams uzzināt, par cik šīs akcijas iespējams pārdot. Šo kopsummu mēs varētu dēvēt par indeksu.

Pasaulē ir ļoti daudz indeksu. Divi zināmākie raksturlielumi, kurus izmanto, lai tos salīdzinātu, ir izaugsme un svārstību apjoms. Parasti tirgus seko principam – jo lielāks risks, jo lielāka iespējamā peļņa. Šī iemesla dēļ plaši tiek izmantota diversifikācija – savstarpēji pēc iespējas neatkarīgāku aktīvu pirkšana.

Pasaules pazīstamākais indeks ir S&P 500, kas atspoguļo 500 Amerikas lielāko uzņēmumu tirgus kapitalizāciju, jeb visu šo uzņēmumu publiski pieejamo akciju kopējo vērtību. Lai arī katra uzņēmuma akciju vērtība mēdz krasi mainīties apvienojot 500 uzņēmumu akciju vērtību šis indekss ilgtermiņā piedzīvojis izaugsmi.

Indeksu fondi ir finanšu pārvaldītāji, kas, pērkot un pārdodot akcijas un citus finanšu instrumentus, cenšas imitēt fonda kustību. Tātad, nevis pārspēt konkrēto tirgus izaugsmi, bet gan to atkārtot. Mūsdienās šo darbu, pirkšanu un pārdošanu, bieži vien neveic paši brokeri, bet datorprogrammas, kas spēj reaģēt mazāk kā sekundes laikā.

Šī pieeja ir optimāla pensijas uzkrājumam, jo tās mērķis ir nodrošināt pienācīgu iztiku vecumdienās. Tas nenozīmē, ka aizejot pensijā jāspēj nopirkt vairāk, bet nozīmē, ka nevēlos dramatiski zaudēt dzīves līmeni, pie kura būšu pieradis.

Iemesls #3: Komunikācija rada uzticību Indexo

Lai arī investīciju stratēģija ir svarīga, tas nav vienīgais aspekts, kas mani piesaista Indexo. Atklāta komunikācija, iespējams, ir vēl svarīgāka. Pirms Indexo manu pensiju pārvaldīja SEB banka, un vienīgā komunikācija par šo uzkrājumu mums veidojās tikai, ja likums to prasīja.

Ar Indexo ir citādi. Jau kopš pirmās dienas sekojot Toma Kreicberga blogam un vēlāk aktivitātēm sakarā ar Indexo. Atšķirībā no bankām Toms aicina domāt līdzi, nevis akli uzticēties. Jūtos priecīgs, par to, ka mani aicina pievērst uzmanību savai naudai.

Katru reizi, kad esmu saņēmis e-pastu no Indexo, esmu patīkami pārsteigts, jo pats vēl neesmu nonācis līdz jautājumam, kā iet manai pensijai, bet jau saņemu atbildi uz to. Latvijā pārāk daudz par naudu runājam sarežģītos terminos, nedomājot par to, lai informācija ir viegli uztverama. Indexo iet pretējo ceļu.

Kopsavilkums: 3 lietas, kas mani pārliecina Indexo

Un te īss apkopojums par iemesliem, kāpēc esmu izvēlējies INDEXO:

  1. Indexo ir izveidojis pielāgotus pensiju plānus, kas atbilst manai izpratnei par to, kā uzkrāt.
  2. Indexo iegulda naudu akciju un obligāciju indeksos, kas ļauj sadalīt investīcijas vairākās daļās, tādējādi mazinot riskus.
  3. Indexo komunikācijas stils ir atvērtāks, un uzticību raisošs, kas ir svaiga pārmaiņa Latvijas pensiju pārvaldītāju vidū.

Vairāk informācijas aicinu meklēt Indexo mājas lapā. Vienkāršākais veids, kā nomainīt savu pensiju plāna pārvaldītāju, ir izmantojot portālu Latvija.lv

Skatoties nākotnē, cerams, ka Indexo izdosies ielauzties arī Pensiju 3.līmeņa pārvaldīšanā.