ctrl+s podcast 11: Kurā pensiju līmenī esi Tu?

Šajā podcast epizodē centāmies izzināt visus pieejamos pensiju līmeņus Latvijā un dot ieskatu tajā, ko no tiem varam sagaidīt. Pierakstos ir ļoti daudz saites uz papildu resursiem, tāpēc, ja kāda no tām šķiet īpaši noderīga – pieraksti komentāros.

Pirmais pensiju līmenis

Pirmajā pensiju līmenī tiek reģistrēti 14% no mūsu algas, kas ir lielākā daļa no VSAOI. Reģistrēt, nozīmē ka visi ieskaitījumi tiek saskaitīti un indeksēti. Indeksēšana ir darbība, kurā šis pensijas pieraksts tiek pielāgots cenu izmaiņām.

Pirmais pensiju līmenis ir pieejams katram, kas ir nostrādājis 10 gadus (un maksājis nodokļus) un sasniedz pensionēšanās vecumu:

  • Šogad pensionēšanās vecums: 63 gadi un seši mēneši
  • no 2020. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 63 gadi un deviņi mēneši
  • no 2021. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi
  • no 2022. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un trīs mēneši
  • no 2023. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un seši mēneši
  • no 2024. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un deviņi mēneši
  • no 2025. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 65 gadi

Iespēja apskatīt, cik esi sakrājis: https://www.latvija.lv/lv/Epakalpojumi/EP61/Apraksts

Otrais pensiju līmenis

Pensiju otrais līmenis ir VSAOI daļa (6%), kurai katram no mums ir iespēja noteikt pārvaldītāju. Pensiju otrā līmeņa pārvaldītājs ir FKTK reģistrēti uzņēmumi, kas saņēmuši licenci. Visus pārvaldītājus atradīsi: https://www.fktk.lv/tirgus-dalibnieki/pensiju-fondi/valsts-fondeto-pensiju-shemas-vfps-lidzeklu-parvalditaji/. Šis pārvaldītājs būs atbildīgs par Tavas naudas ieguldīšanu pēc Tevis dotajiem norādījumiem. Kopumā 2. līmenis, ļauj pensijā saņemt atdevi arī no finanšu tirgus attīstības.

Katram no mums ir iespēja mainīt 2. pensiju līmeni izmantojot Latvija.lv https://www.latvija.lv/lv/PPK/dzives-situacija/apakssituacija/p285/ProcesaApraksts un apskatīt savu uzkrājumu https://www.latvija.lv/Epakalpojumi/EP44

Lai izvēli izdarītu labāk, vari pārskatīt rezultātus šeit: https://www.fktk.lv/statistika/pensiju-fondi/ceturksna-parskati/ , bet atceries, ka pagātnes rezultāti ne vienmēr norāda uz nākotnes rezultātiem.

Interesanti šobrīd ir sekot līdzi iniciatīvai par iespēju mantot 2. pensiju līmenī uzkrāto. Lai arī šo iniciatīvu lielā mērā atbalsta Indekso, viņu apraksts par 2. līmeņa mantošanu ir visai adekvāts.  https://indexo.lv/blogs/ka-stradas-2-pensiju-limena-mantosana/

Trešais pensiju līmenis

Trešais pensiju līmenis ir pilnīgi brīvprātīgs. Iemaksas tajā katrs var izvēlēties pats tāpat kā fonda pārvaldītājus – https://www.fktk.lv/tirgus-dalibnieki/pensiju-fondi/privatie-pensiju-fondi/. Trešo pensiju līmeni var saņemt jau 55 gadu vecumā.

Par iemaksām 3. līmenī var saņemt arī nodokļu atmaksu par kuru vairāk iespējams izlasīt: https://www.manapensija.lv/lv/pensiju-3-limenis/nodokla-atvieglojumi/ mūsu aprēķins ar Latvijas vidējo algu:

1077*12 = 12 924 => 10% * 12924 = 1292 => 108 EUR

Aprēķins par manu pensiju

Lai to izdarītu izmantoju pensijas kalkulatoru, kas pieejams mājaslapā Mana Pensija https://www.manapensija.lv/lv/pensiju-sistema/kalkulators/ un vairākus pieprasījumus uz Latvija.lv, lai uzzinātu šī brīža stāvokli, kuru saites jau iepriekš pieminētas rakstā.

Šobrīd mans apdrošināšanas stāžs ir 7 gadi un 9 mēneši. Šajā laikā 1. pensiju līmenī esmu iemaksājis € 9462 un 2. pensiju līmenī esmu uzkrājis €2595. Ja mans progress turpināsies līdzīgi, kā šobrīd, tad, pensijā ejot, es saņemšu €1085 mēnesī. Ja es katru mēnesi piemaksātu €30, lai izveidotu savu 3.pensiju līmeni, tad mana pensija palielinātos uz €1152 mēnesī.

Citas pensijas

Citas pensijas, kuras iespējams saņemt:

Atsauces ne par pensijām

Grupas ППШ video klips https://www.youtube.com/watch?v=kx-bu5VXHXo

Mintos Invest & Access

Jau iepriekš vairākkārt esmu rakstījis par Mintos, kā arī esam to pieminējuši podcast. Šoreiz uzmanību izpelnījies jaunākais produkts – Invest&Access ir tirgū no 10.jūnija, un tas nāk ar 3 pavisam vienkāršiem solījumiem:

  1. Vienkāršība – investē savu naudu, un Mintos parūpēsies par diversifikāciju un atdevi.
  2. Iespēja ātrāk tikt pie naudas – būs iespēja izņemt naudu apmērā, kas atbilst nekavētajiem kredītiem (pagaidām).
  3. Invest & Access darbosies pirms kredīti nonāk tirgū.

Šajā rakstā apskatīšu pāris argumentus, kāpēc produktu lietot un kurus investorus tas varētu darīt bažīgus.

Vai man lietot Invest & Access?

Izpētot mājas lapā pieejamo produkta aprakstu un pāris produkta apskatus internetā jāsaka, ka manas domas nedaudz atšķiras no citiem.

Manuprāt, Mintos solis virzienā radīt jaunu produktu, kas ir vienkāršs, saprotams un nodrošina šķietami augstāku likviditāti, tiešām ir veids, kā piesaistīt jaunus klientus. Katram, kas  uzsāk darbu ar Mintos, iesaku šo produktu noteikti apskatīt. Tas var aiztaupīt lielo zināšanu barjeru, kas sākumā jāpārvar, lai saprastu, kā kredītu pirkšana, pārdošana un auto investīciju uzstādīšana strādā, pie kam nodrošinot atdevi, kas tiecas uz Mintos vidējo.

Otra investoru grupa, kurai produkts ir piemērots – īstermiņa investori. Ja Mintos tiek izmantots, kā vieta, kur novietot naudu, kamēr tā tiek krāta lielākam pirkumam (virs 500 €), šis produkts var palīdzēt saņemt visai labu atdevi. Tiesa, tas ir atkarīgs no tirgus pieprasījuma, tādēļ, ja nepieciešama visa nauda, iesaku nemēģināt to dabūt ārā vienā dienā, jo manā Mintos portfelī parasti portfeļa daļa, kuru būtu iespējams izņemt ar šo produktu ir starp 60% un 85%.

Trešā grupa, kurai produkts var būt visnotaļ noderīgs – tirgus sekotāji. Manuprāt, produktam ir liela iespēja nodrošināt investoram likvīdu, tirgum atbilstošu atdevi. Šī ir stratēģija, kuru akciju tirgū bieži izmanto robotizēti indeksu fondi. No ārpuses tā izskatās pēc Mintos vēlmes piesaistīt konservatīvāku klientu, kura mērķis, iespējams, nav uzvarēt visus citus investorus.

Kopumā vērtējot, jaunais produkts šķiet tieši tik ērts, un saprotams, lai visi, kas nevēlas veltīt laiku Mintos portfeļu optimizācijai, to varētu brīvi lietot.

Vai to var nelietot?

Lai arī neesmu starp veiksmīgākajiem Mintos investoriem, kuru atdeve ir ap 13%, mani uztrauc jaunā produkta ietekme uz kredītu tirgu – vai piedāvājums ir gana liels?

Ieguldījumi šajā portfelī notiks pirms Auto investīcijām. Tātad visi, kas ieguldīs jaunajā produktā tiks pie savām daļām kredītos, pirms mans Auto investīciju algoritms sāks strādāt.

Tas var radīt situāciju, kurā augsti ienesīgie portfeļi kļūst mazāk ienesīgi, jo investori, kas naudu ieguldījuši Invest & Access, savas daļas nopirkuši. Šis ir iemesls, kādēļ vairāk par jauno produktu bažas ir tieši esošajiem investoriem. Tiesa, Mintos pastāv iespēja ierobežot apjomu katram kredītam, kas tiek pārdots pirmajā solī, kamēr platformā ir gana liels piedāvājums.

Tā kā mana portfeļa optimizācijas stratēģija šobrīd nav vērsta uz maksimālo atdevi, tad visticamāk augsti ienesīgo kredītu trūkums nebūs krasi jūtams. Tiesa, šim faktam turpmāk pasekošu līdzi.

Noslēguma piebildes

Mintos jaunais produkts šķiet viens no soļiem investoru tirgus paplašināšanas virzienā, kas varētu radīt sinerģiju ar citiem produktiem, kas ir plānā, piemēram IBAN konts un maksājumu kartes. Šis komplekts Mintos padarītu par pievilcīgu sekundāro finanšu institūciju, kuru izmantot limitēta naudas apjoma uzglabāšanai un pavairošanai.

Komentāros dalies ar savu pieredzi ar Mintos produktiem, un ja zini kādu, kas vēl tikai plāno izmantot Mintos, padalies ar šo rakstu, jo Invest & Access varētu būt īstais grūdiens.

 

 

 

ctrl+s podcast 06: Kā pareizi atmaksāt kredītu un krāt naudu?

Šajā podcast epizodē runājam par to, kā pareizāk atdot kredītu un sākt krāt naudu. Lai arī nosaukums liek domāt, ka noklausoties sēriju uzzināsi visuma patiesību un varēsi visu dzīvi darīt tikai pareizas lietas, tā noteikti nebūs.

Kā atmaksāt kredītu?

Princips, pie kura iesakām pieturēties ir atmaksā kredītu ātrāk, nekā vēlas kreditors. Protams, ja to vēlies darīt, ir labi zināt, kā to darīt efektīgāk.

Divas galvenās metodes, kuras pieminam kredītu atdošanai ir kredīta atdošanai angliski tiek sauktas par “sniega bumbu” jeb “kraušanu” (snowball, stacking) un lavīnas (avalanche) metodēm. Sniega bumbas metodes būtība ir sākt ar mazāko kredītu un atmaksāt to pirmo, lai radītu sajūtu, ka kredītu atmaksāšana notiek aizvien ātrāk. Lavīnas metode iesaka sākt ar kredītu, kuram ir lielākā % likme, lai pēc iespējas mazāku naudas daļu nāktos atmaksāt kreditētājam.

Lai labāk izprotama metodes būtība ilustrēsim to ar piemēru:

Pieņemsim ka Kārlim ir 5 dažādas kredītsaistības. Kopā, katru mēnesi minimālie maksājumi sastāda 710 €, bet Kārlim izveidojot ļoti veiksmīgu budžetu ir iespēja katru mēnesi atmaksāt 800 €. Secība, kurā katra no metodēm iesaka ieguldīt naudu, kas neaiziet minimālajiem obligātajiem maksājumiem ir atšķirīga.

Summa Procentu likme Minimālaismaksājums Sniega bumba Lavīna
Ātrais kredīts 1 500 € 40% 40 € 2 1
Kredītkartes parāds 800 € 23%  30 € 1 2
Auto kredīts 8 000 € 15%  200 € 4 3
Studiju kredīts 4 000 € 2%  40 € 3 5
Mājas kredīts 120 000 € 4%  400 € 5 4

Būtiskā atšķirība metodēm ir tā, ka Sniega bumbas metode ļauj ātrāk samazināt kredītu skaitu, kas ir jāmaksā, kamēr Lavīnas metode ļauj ātrāk dzēst visu kredītu.

Ja vēlies redzēt cik būs jāmaksā ar katru no metodēm, izmanto šo kalkulatoru. Kāpēc tieši šīs 2 metodes? Tās ir labākās ar ko sākt. Ja būs nepieciešamība Tu pielāgosies.

Kā sākt uzkrāt?

Princips, kas ļaus uzkrāt vienkāršāk – samaksā sev pirmajai. Šo esam pieminējuši gandrīz katrā epizodē un otrajā vari dzirdēt tieši cik spēcīgs ir šis paradums. Kad atlikt esi iemācījies, jautājums ir kā panākt, ka nauda aug.

Mēs apspriedām padomu, ko esam lasījuši un dzirdējuši vairākkārt – vispirms nepieciešams sakrāt ārkārtas fondu un tikai tad investēt un lai arī šķiet, ka avotos, kurus esam izmantojuši visi ir pārliecināti, ka tā ir labākā iespēja, mums ir arī atšķirīgas pieredzes.

Ko pirmo atdot kredītu vai investēt?

Šim jautājumam gandrīz vienmēr pareizā atbilde ir – atdot kredītu, izņemot tad, kad tā nav. Šī atbilde patiesībā ir jāpiemēro katrai situācijai individuāli, bet ir pāris lietas, kuras noteikti ir vērts ņemt vērā.

Spēja panest risku jeb riska tolerance ir nozīmīgs faktors. Jo mazāk ir ko likt uz spēlēs, jo ātrāk var sākt investēt, bet ja ietaupījumu zaudēšana nozīmē palikšanu bez pajumtes kopā ar ģimeni iespējams labāk samazināt savas kredītsaistības.

Atšķirība starp investīciju atdeves likmi un kredīta procentu likmi, ko angliski sauc spread. Jo lielāka tā ir, jo lielāks iegansts investēt. Atceries, ka finanšu tirgi var būt svārstīgi, bet kredīta summas samazinājums ir drošs.

Inflācija ir naudas vērtības samazināšanās. Ja aizdevuma termiņš ir ilgāks kā 5 gadi un kredīta procentu likme ir zem 5% inflācija parūpēsies, lai šis kredīts šķistu aizvien mazāks .

Papildus lasāmviela

Ja vēlies ienirt šajā tēmā dziļāk, vari smelties padomu resursos, kurus lasām, lai paplašinātu redzes loku: