ctrl+s podcast 12: Ar ko (pa)runāt par naudu?

Sarunas par naudu nekad nav bijušas vienkāršas. Nereti tās beidzas ar strīdiem, un dažkārt tieši nauda sagandē lieliskas attiecības. Viens no iemesliem, kāpēc mēs sākām par naudu runāt publiski – lai sarunas notiktu vieglāk.

Neslēpsim, mums arī ir grūti par visiem naudas tematiem runāt ar visiem. Tāpēc šajā epizodē dalāmies ar pieredzi, kā esam runājuši par algu, dzīvošanas izmaksām un kā krāt un būt atbildīgiem. Epizode iekļauj sarunas ar dzīvesbiedrēm, draugiem, vecākiem un ģimeni, kolēģiem un …

Ja noklausies šo epizodi pastāsti komentāros, ar ko bija Tava pēdējā saruna par naudu, vai ar ko būs nākamā. Vari pievienot arī tematu.

Atsauces

  1. Aplikācija, kuru lieto Mārtiņš budžeta plānošanai Moneon App 
  2. Sērija par pensijām, kuras pieminām: ctrl+s podcast 11: Kurā pensiju līmenī esi Tu?
  3. Salīdzini savu algu ar nozari: https://www.algas.lv/algu-aptauja
  4. Darba sludinājumi ar aptuveno algu līmeni https://www.cv.lv/

ctrl+s podcast 11: Kurā pensiju līmenī esi Tu?

Šajā podcast epizodē centāmies izzināt visus pieejamos pensiju līmeņus Latvijā un dot ieskatu tajā, ko no tiem varam sagaidīt. Pierakstos ir ļoti daudz saites uz papildu resursiem, tāpēc, ja kāda no tām šķiet īpaši noderīga – pieraksti komentāros.

Pirmais pensiju līmenis

Pirmajā pensiju līmenī tiek reģistrēti 14% no mūsu algas, kas ir lielākā daļa no VSAOI. Reģistrēt, nozīmē ka visi ieskaitījumi tiek saskaitīti un indeksēti. Indeksēšana ir darbība, kurā šis pensijas pieraksts tiek pielāgots cenu izmaiņām.

Pirmais pensiju līmenis ir pieejams katram, kas ir nostrādājis 10 gadus (un maksājis nodokļus) un sasniedz pensionēšanās vecumu:

  • Šogad pensionēšanās vecums: 63 gadi un seši mēneši
  • no 2020. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 63 gadi un deviņi mēneši
  • no 2021. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi
  • no 2022. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un trīs mēneši
  • no 2023. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un seši mēneši
  • no 2024. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 64 gadi un deviņi mēneši
  • no 2025. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums: 65 gadi

Iespēja apskatīt, cik esi sakrājis: https://www.latvija.lv/lv/Epakalpojumi/EP61/Apraksts

Otrais pensiju līmenis

Pensiju otrais līmenis ir VSAOI daļa (6%), kurai katram no mums ir iespēja noteikt pārvaldītāju. Pensiju otrā līmeņa pārvaldītājs ir FKTK reģistrēti uzņēmumi, kas saņēmuši licenci. Visus pārvaldītājus atradīsi: https://www.fktk.lv/tirgus-dalibnieki/pensiju-fondi/valsts-fondeto-pensiju-shemas-vfps-lidzeklu-parvalditaji/. Šis pārvaldītājs būs atbildīgs par Tavas naudas ieguldīšanu pēc Tevis dotajiem norādījumiem. Kopumā 2. līmenis, ļauj pensijā saņemt atdevi arī no finanšu tirgus attīstības.

Katram no mums ir iespēja mainīt 2. pensiju līmeni izmantojot Latvija.lv https://www.latvija.lv/lv/PPK/dzives-situacija/apakssituacija/p285/ProcesaApraksts un apskatīt savu uzkrājumu https://www.latvija.lv/Epakalpojumi/EP44

Lai izvēli izdarītu labāk, vari pārskatīt rezultātus šeit: https://www.fktk.lv/statistika/pensiju-fondi/ceturksna-parskati/ , bet atceries, ka pagātnes rezultāti ne vienmēr norāda uz nākotnes rezultātiem.

Interesanti šobrīd ir sekot līdzi iniciatīvai par iespēju mantot 2. pensiju līmenī uzkrāto. Lai arī šo iniciatīvu lielā mērā atbalsta Indekso, viņu apraksts par 2. līmeņa mantošanu ir visai adekvāts.  https://indexo.lv/blogs/ka-stradas-2-pensiju-limena-mantosana/

Trešais pensiju līmenis

Trešais pensiju līmenis ir pilnīgi brīvprātīgs. Iemaksas tajā katrs var izvēlēties pats tāpat kā fonda pārvaldītājus – https://www.fktk.lv/tirgus-dalibnieki/pensiju-fondi/privatie-pensiju-fondi/. Trešo pensiju līmeni var saņemt jau 55 gadu vecumā.

Par iemaksām 3. līmenī var saņemt arī nodokļu atmaksu par kuru vairāk iespējams izlasīt: https://www.manapensija.lv/lv/pensiju-3-limenis/nodokla-atvieglojumi/ mūsu aprēķins ar Latvijas vidējo algu:

1077*12 = 12 924 => 10% * 12924 = 1292 => 108 EUR

Aprēķins par manu pensiju

Lai to izdarītu izmantoju pensijas kalkulatoru, kas pieejams mājaslapā Mana Pensija https://www.manapensija.lv/lv/pensiju-sistema/kalkulators/ un vairākus pieprasījumus uz Latvija.lv, lai uzzinātu šī brīža stāvokli, kuru saites jau iepriekš pieminētas rakstā.

Šobrīd mans apdrošināšanas stāžs ir 7 gadi un 9 mēneši. Šajā laikā 1. pensiju līmenī esmu iemaksājis € 9462 un 2. pensiju līmenī esmu uzkrājis €2595. Ja mans progress turpināsies līdzīgi, kā šobrīd, tad, pensijā ejot, es saņemšu €1085 mēnesī. Ja es katru mēnesi piemaksātu €30, lai izveidotu savu 3.pensiju līmeni, tad mana pensija palielinātos uz €1152 mēnesī.

Citas pensijas

Citas pensijas, kuras iespējams saņemt:

Atsauces ne par pensijām

Grupas ППШ video klips https://www.youtube.com/watch?v=kx-bu5VXHXo

ctrl+s podcast 10: Vai man vajag kredītkarti?

*atgādinām, ka šis ir mūsu viedoklis, un balstīts uz mūsu situāciju, tāpēc aicināt katru būt atbildīgu un izvērtēt savu situāciju

Epizodes laikā ar Mārtiņu un Dāvi apskatām kredītkartes no dažādiem aspektiem, un mēģinām saprast, vai mums katram, esot savā situācijā, vajag vai nevajag kredītkarti.

Šajā epizodē skatāmies tieši uz kredītkartēm, kas ir atšķirīgas no debetkartēm:

  • ar kredītkarti ir iespēja iztērēt vairāk nekā Tev ir;
  • ar kredītkarti nauda tiek rezervēta, nevis uzreiz pārskaitīta no konta.

Sarunas laikā noskaidrojām, kā kredītkartes palīdz ceļojumos, piemēram, ar auto izīrēšanu, kā arī, kāpēc kredītkartēm ir atlaižu programmas, un dažkārt tās piedāvā bonuspunktus. 

Epizodē pārrunājām arī tēmas, kas saistītas ar kredītkaršu ēnas pusēm piemēram, augstākām komisijas maksām. Vēl aplūkojām, kā izmaksas par kredītkarti ietekmē to procentu likme un atmaksas laiks. 

Ja Tev patika šī epizode, noteikti dalies ar to sociālajos tīklos: Facebook, twitter vai, piemēram, Instagram ar mūsu skaisto epizodes dizainu.
Šo podcast var atrast arī: Apple Podcast, Spotify un citās vietās, kur klausies podcast.
Ja vēlies, lai runājam par tēmu, kas Tev ir interesanta, vai, ja vēlies ieteikt kādu frāzi par naudu – sūti to uz podcast@ctrls.lv

Uzzini visu par ctrl+s jaunumiem te!

ctrl+s podcast 09: Vai uzticēties bankām?

Ikdienā neaizdomājamies par to, kā bankas pelna naudu. Banku ienākumus veido gan procenti, gan komisijas, gan citi ienākumi.

Banku ienākumi2018 Q4 (tūkstošos, €)
Latvijas Komercbanku ieņēmumu sadalījums 2018, FKTK

Svarīgais, ko ikdienā der atcerēties – bankas pelna ne tikai no mums izsniegtajiem kredītiem, bet arī no visām komisijām, kuras samaksājam, kā arī darījumiem ar finanšu instrumentiem.

Banku izdevumi 2018 Q4 (tūkstošos, €)
Latvijas komercbanku izdevumu sadalījums, 2018, FKTK

Bankas izdevumus lielākoties veido personāla un administratīvie izdevumi, kas ir izdevumi klientu apkalpošanai, darbinieku algām un uzturēšanai.

Tādēļ katram jāsaprot – ikdienā sadarbojoties ar savu banku mēs samaksājam par visām šīm lietām un cilvēkiem. Šo iemeslu dēļ der aizdomāties – kāpēc Tev vēlreiz jāiet uz filiāli un ko tieši iegūsi stāvot rindā? Vai tas, ka internetbankā nepieciešams ieiet biežāk nevis retāk, nav bankas veids, kā Tev ko pārdot?
Pāris temati, kuriem pieskaramies epizodē:
  • Kas ir bankas komisija? Par ko tieši to maksājam?
  • Kas ir izskatīšanas maksa?
  • Kā bankas var nodrošināt, ka nauda ir drošībā?
  • Apdrošināšana
Mūsdienās arvien biežāk saskaramies ar “banku alternatīvām”. Lai arī visizplatītākie ir alternatīvie kredīti, arī alternatīvi maksājumu pakalpojumu sniedzēji un kontu uzturētāji ir visai plašā skaitā. Epizodē atradīsi atbildi, kāda ir atšķirība, piemēram, starp “Revolut” un “N26”, kas abi diezgan aktīvi ienāca Latvijas tirgū pirms laika.

Izmantotie materiāli

Mintos Invest & Access

Jau iepriekš vairākkārt esmu rakstījis par Mintos, kā arī esam to pieminējuši podcast. Šoreiz uzmanību izpelnījies jaunākais produkts – Invest&Access ir tirgū no 10.jūnija, un tas nāk ar 3 pavisam vienkāršiem solījumiem:

  1. Vienkāršība – investē savu naudu, un Mintos parūpēsies par diversifikāciju un atdevi.
  2. Iespēja ātrāk tikt pie naudas – būs iespēja izņemt naudu apmērā, kas atbilst nekavētajiem kredītiem (pagaidām).
  3. Invest & Access darbosies pirms kredīti nonāk tirgū.

Šajā rakstā apskatīšu pāris argumentus, kāpēc produktu lietot un kurus investorus tas varētu darīt bažīgus.

Vai man lietot Invest & Access?

Izpētot mājas lapā pieejamo produkta aprakstu un pāris produkta apskatus internetā jāsaka, ka manas domas nedaudz atšķiras no citiem.

Manuprāt, Mintos solis virzienā radīt jaunu produktu, kas ir vienkāršs, saprotams un nodrošina šķietami augstāku likviditāti, tiešām ir veids, kā piesaistīt jaunus klientus. Katram, kas  uzsāk darbu ar Mintos, iesaku šo produktu noteikti apskatīt. Tas var aiztaupīt lielo zināšanu barjeru, kas sākumā jāpārvar, lai saprastu, kā kredītu pirkšana, pārdošana un auto investīciju uzstādīšana strādā, pie kam nodrošinot atdevi, kas tiecas uz Mintos vidējo.

Otra investoru grupa, kurai produkts ir piemērots – īstermiņa investori. Ja Mintos tiek izmantots, kā vieta, kur novietot naudu, kamēr tā tiek krāta lielākam pirkumam (virs 500 €), šis produkts var palīdzēt saņemt visai labu atdevi. Tiesa, tas ir atkarīgs no tirgus pieprasījuma, tādēļ, ja nepieciešama visa nauda, iesaku nemēģināt to dabūt ārā vienā dienā, jo manā Mintos portfelī parasti portfeļa daļa, kuru būtu iespējams izņemt ar šo produktu ir starp 60% un 85%.

Trešā grupa, kurai produkts var būt visnotaļ noderīgs – tirgus sekotāji. Manuprāt, produktam ir liela iespēja nodrošināt investoram likvīdu, tirgum atbilstošu atdevi. Šī ir stratēģija, kuru akciju tirgū bieži izmanto robotizēti indeksu fondi. No ārpuses tā izskatās pēc Mintos vēlmes piesaistīt konservatīvāku klientu, kura mērķis, iespējams, nav uzvarēt visus citus investorus.

Kopumā vērtējot, jaunais produkts šķiet tieši tik ērts, un saprotams, lai visi, kas nevēlas veltīt laiku Mintos portfeļu optimizācijai, to varētu brīvi lietot.

Vai to var nelietot?

Lai arī neesmu starp veiksmīgākajiem Mintos investoriem, kuru atdeve ir ap 13%, mani uztrauc jaunā produkta ietekme uz kredītu tirgu – vai piedāvājums ir gana liels?

Ieguldījumi šajā portfelī notiks pirms Auto investīcijām. Tātad visi, kas ieguldīs jaunajā produktā tiks pie savām daļām kredītos, pirms mans Auto investīciju algoritms sāks strādāt.

Tas var radīt situāciju, kurā augsti ienesīgie portfeļi kļūst mazāk ienesīgi, jo investori, kas naudu ieguldījuši Invest & Access, savas daļas nopirkuši. Šis ir iemesls, kādēļ vairāk par jauno produktu bažas ir tieši esošajiem investoriem. Tiesa, Mintos pastāv iespēja ierobežot apjomu katram kredītam, kas tiek pārdots pirmajā solī, kamēr platformā ir gana liels piedāvājums.

Tā kā mana portfeļa optimizācijas stratēģija šobrīd nav vērsta uz maksimālo atdevi, tad visticamāk augsti ienesīgo kredītu trūkums nebūs krasi jūtams. Tiesa, šim faktam turpmāk pasekošu līdzi.

Noslēguma piebildes

Mintos jaunais produkts šķiet viens no soļiem investoru tirgus paplašināšanas virzienā, kas varētu radīt sinerģiju ar citiem produktiem, kas ir plānā, piemēram IBAN konts un maksājumu kartes. Šis komplekts Mintos padarītu par pievilcīgu sekundāro finanšu institūciju, kuru izmantot limitēta naudas apjoma uzglabāšanai un pavairošanai.

Komentāros dalies ar savu pieredzi ar Mintos produktiem, un ja zini kādu, kas vēl tikai plāno izmantot Mintos, padalies ar šo rakstu, jo Invest & Access varētu būt īstais grūdiens.